Colegio Oficial de Ingenieros Industriales de Navarra

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Ficha articulo

Preguntas frecuentes sobre el Seguro de Responsabilidad Civil

28 octubre 2013

Categorías: Noticia

  • Yo hago trabajos de poca entidad: certificaciones, informes, peritaciones, etc. ¿también debo tener un Seguro de Responsabilidad Civil Profesional?

La adecuada cobertura de la responsabilidad civil profesional va cobrando de día en día más importancia, pues cada año son más habituales las reclamaciones realizadas a los profesionales, y su cuantía suele ser muy elevada.
Esto sucede incluso con trabajos de menor entidad: podría parecer que un informe, una peritación o una certificación no conlleva riesgos, pero puede suponerlos. A título de ejemplo, un caso reciente: un ingeniero de uno de los Colegios del País Vasco realizó un simple informe-peritación, posteriormente el ingeniero falleció y tras fallecer, sus herederos fueron reclamados por la parte contraria: se reclaman 150.000 euros por "negligencia en la emisión del informe". La compañía de seguros se ha hecho cargo del asunto y de la defensa de los herederos.

  • ¿El Seguro de RC es para los profesionales que se dedican al ejercicio libre de la profesión?

Estas reclamaciones no solo afectan a los profesionales que se dedican al ejercicio libre de la profesión, sino también a quienes trabajan por cuenta ajena en ingenierías, o en cualquier tipo de empresa. Por lo que en cualquier caso conviene tener adecuadamente cubierta la responsabilidad civil profesional.

  • Me han ofertado un seguro que parece más barato que el del Colegio, ¿es posible que sea así?

Estamos viendo surgir aseguradores dispuestos a suscribir riesgos a cualquier precio, sin el rigor técnico necesario. La profesión de ingeniero tiene desgraciadamente un alto número de reclamaciones y es muy importante –y difícil- conocer la letra pequeña de las ofertas y las garantías de continuidad de las pólizas. No es sólo un tema de precio, sino también de otras condiciones a valorar. A título de ejemplo:

a) Lo más importante y difícil de valorar: la solvencia y seriedad de la aseguradora.

b) Junto con eso, la continuidad en precio y condiciones de la Póliza –y de la compañía- en años posteriores.

c) En muchas Pólizas faltan determinadas coberturas que, a nuestro entender, son importantes (responsabilidad Patronal, etc.).

d) También es muy importante analizar las exclusiones.

e) Las limitaciones en cuanto a la retroactividad pueden dejar al asegurado en situación de indefensión frente a reclamaciones por actos anteriores a la suscripción de la Póliza.

f) Conviene que un experto analice el condicionado: qué cubre, pero igualmente importante es analizar las exclusiones.

g) Aclarar qué sucede al pasar a inactivo, al jubilarse, en caso de fallecimiento, con los herederos, etc.

h) Franquicias a aplicar.

i) Límites por acumulación de siniestros.

j) Condiciones de cobertura de la ingeniería o de la oficina en el caso, muy habitual, de reclamación tanto contra el profesional como contra la Sociedad.

  • ¿Qué es mejor, la Póliza del Colegio o una similar que me ofrecen a título individual?

Algunas compañías ofrecen pólizas individuales, en la que el tomador es el profesional y no el Colegio. Cuando un profesional se plantee suscribir directamente con la Compañía una póliza individual, además de analizar los aspectos indicados más arriba, también es muy importante que tenga en cuenta el tema de la continuidad.
Efectivamente, hay que analizar y concretar la continuidad de las condiciones (el coste del seguro, coberturas, franquicias, etc.) para años sucesivos, en cualquier caso, pero muy especialmente en caso de siniestro. No es raro que, tras un siniestro, la compañía aumente considerablemente las primas en la siguiente renovación o disminuya las coberturas, quedando el profesional en una situación complicada –también para poder pasar a otra Compañía incluso a la del Colegio- dado su historial individual, al no estar repartido el riesgo con otros miles de profesionales, como sucede en la póliza colectiva del Colegio.
Sin olvidar otro aspecto crucial en un seguro tan complicado como el de la Responsabilidad Civil: la labor de mediación y defensa que puede realizar el Colegio (formando grupo además con otros Colegios) frente a la aseguradora, así como otros aspectos intangibles, pero que pueden acotar los riesgos y las responsabilidades gracias al Visado o Registro que se exige en nuestra Póliza: control de fechas del trabajo, registro, archivo y conservación de la documentación y por tanto del contenido del trabajo y los posibles errores, etc.

  • Yo trabajo en una ingeniería que tiene ya un Seguro de RC, ¿me puede servir de algo la Póliza del Colegio?

Un profesional que trabaja por cuenta ajena, en una ingeniería u otro tipo de empresa, debe tener en cuenta que no es lo mismo la póliza de su empresa (que cubre fundamentalmente la persona jurídica, dando cobertura a los empleados en determinados casos), que la póliza colegial (que fundamentalmente cubre a la persona física, dando cobertura a la jurídica en determinados casos).
Es un caso similar a las pólizas de una Comunidad de Propietarios y la póliza de Hogar de cada uno de los pisos... hay partes que pueden cubrir las dos y hay partes que solo cubre una de ellas, pero nadie se plantea que haya duplicidad.
El que una empresa pretenda tener cubiertos sus riesgos por las pólizas de los profesionales que trabajan para ella y que los profesionales pretendan cubrir sus riesgos por las pólizas de su empresa es un error muy común que en muchos casos supone un precio muy alto para alguna de las partes. En la mayor parte de los casos se trata de un tema de desconocimiento: ambas partes piensan que el profesional está cubierto, cuando esto no es tan evidente. 

  • ¿Qué riesgos puedo tener si solo tengo el seguro de RC de la empresa en la que trabajo?

Los principales problemas que surgen cuando las personas físicas cubren su riesgo profesional a través de la póliza de la empresa son los siguientes:
a) Que la póliza de la empresa tenga una franquicia muy elevada, que para la empresa no es significativa, pero sí puede serlo para el profesional.

b) Que la póliza de la empresa no cubra a los ex-empleados y la reclamación se dirija contra el profesional una vez cesada su relación laboral.

c) Que la empresa desaparezca, no contratando una póliza run-off.

d) Que en caso de siniestro los intereses de la empresa y los del profesional no coincidan. (Intereses comerciales frente a profesionales).

e) Que el redactado de la Póliza no sea correcto, existiendo exclusiones o cláusulas perjudiciales para el colegiado.

f) Que la empresa no esté al corriente del pago de la prima en el momento de recibir la reclamación.

g) Que en algún momento la empresa no renueve el seguro de Responsabilidad Civil sin poner en conocimiento esta circunstancia a sus empleados.

h) Que la póliza de Responsabilidad Civil de la empresa no tenga contratada la Responsabilidad Civil Profesional.

Esta enumeración de casos está basada en la experiencia de la Cía. Aseguradora, habiendo tenido casos de cada uno de estos tipos. Concretamente, en los Colegios de nuestro entorno, en los últimos años se ha producido casos como:

a) Un colegiado había cambiado de empresa y trabajaba en la competencia cuando le llegó la reclamación. La póliza de la empresa cubría a los extrabajadores pero el colegiado dudaba de la defensa que recibiría ya que trabajaba en la competencia.

b) Un colegiado trabajaba en una ingeniería en la que la cobertura de la póliza no incluía los trabajos de ingeniería. Estaba asegurada como instaladora, pero no la parte de ingeniería. Sin cobertura.

c) Un colegiado dejó la empresa, y ésta dejó de pagar el seguro por lo que en el momento de la reclamación no estaban asegurados. Sí lo estaba en el momento en que se hizo la obra pero no en el momento de la reclamación. Como la condena ha sido solidaria, el seguro del Colegio tuvo que pagar lo suyo más la reclamación a su exempresa. Después, el seguro del Colegio ha ido contra la empresa para intentar cobrar esa parte. Si este colegiado no hubiera tenido seguro en el Colegio, hubiese tenido que pagar la reclamación (la suya y la de la empresa) con su patrimonio y llevar a juicio a la empresa para reclamarle el dinero que le correspondería haber pagado (y eso suponiendo que la empresa tuviese activos para poder recuperar el dinero). Cuando ocurre esto lo primero que hacen es embargar y resulta mucho más sencillo hacerlo a un particular que a una empresa.

d) La empresa en la que trabajaba un colegiado ya no existe, y él se tiene que hacer cargo de toda la reclamación.

  • ¿Qué debo hacer si me jubilo, o voy a dejar de ejercer y ya no realizaré más trabajos de ingeniería?

Debes solicitar expresamente el paso a la modalidad de “inactivo”. Los colegiados que pasan a la categoría de “inactivos” tendrán cubierta gratuitamente la responsabilidad civil profesional por trabajos realizados con anterioridad. Para poder pasar a inactivo es necesario haber estado asegurado durante al menos una anualidad completa.

  • ¿Puedo pasar a “inactivo” para ahorrarme la prima si tengo menos encargos o si voy a suspender temporalmente el ejercicio profesional?

Solicitar el paso a inactivo supone indicar que ya no se van a realizar trabajos con riesgo de responsabilidad civil profesional. No tiene sentido, por tanto, solicitar el paso a esta categoría (“inactivo”) simplemente para cubrir determinados períodos de inactividad, sino que está pensada, en principio, para el abandono de ese tipo de trabajos con eventuales responsabilidades.

  • ¿Quedan cubiertos ante posibles reclamaciones los herederos de un colegiado que fallece y que tenía el Seguro de RC del Colegio?

Sí. En caso de fallecimiento de un colegiado que está en la Póliza del Colegio, los herederos quedan cubiertos de la responsabilidad civil profesional de los trabajos que haya hecho el colegiado en las mismas condiciones en las que éste estaba cubierto.

  • ¿Qué pasa si me doy de baja en la Póliza o en el Colegio?

La Póliza tiene carácter retroactivo, es decir cubre las reclamaciones que se produzcan durante el período de vigencia de la misma, incluso por trabajos que se hubiesen realizado antes de suscribirla. Pero no cubre reclamaciones que se produzcan después de darse de baja de la Póliza, aunque se trate de trabajos que se hicieron cuando uno estaba de alta.

Por tanto, al darse de baja de la Póliza o del Colegio, queda sin cubrir cualquier reclamación que posteriormente se produzca. 

  • Con el Seguro de RC del Colegio, ¿queda cubierto cualquier tipo de trabajo que realice? 

No. El seguro solo cubre la actividad propia del ingeniero industrial.

  • ¿Es necesario pasar por el Colegio los trabajos que deseo que estén cubiertos por la Póliza?

En el caso de trabajos para los que ya se exigía el visado antes de la entrada en vigor del Decreto 1000/2010, la Póliza cubre exclusivamente los trabajos que sean Visados o sometidos a Certificación de Actuación Profesional por el Colegio.
Se trata de una medida para conocer y tener controlado el volumen de trabajos y el riesgo que asume la Póliza; sin ese control, el riesgo sería difícilmente acotable y por tanto los costes deberían ser mucho más elevados.
Por ello, y para facilitar el aseguramiento, el Colegio –además del visado- ofrece otras dos figuras de intervención colegial –Certificación de Actuación Profesional (CAP) y Registro de Actuación Profesional (RAP)- de manera que los trabajos puedan ser cubiertos por la Póliza, con un control colegial más económico que el del Visado.

NOTA: Se ha tratado de plasmar en este documento un resumen lo más claro y sencillo posible de las condiciones de la Póliza, pero en ningún caso sustituye a la misma ni exime de la obligación de conocer la totalidad de su condicionado para lo cual no duden en ponerse en contacto con  Marsh.

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